Кредитное бюро №1 +7 (812) 748-22-01

Не ходите, девки, замуж… за должников

Не ходите, девки, замуж… за должников

Не лишним будет удостовериться в отсутствии долгов и займов в МФО и банковских структурах своей второй половины, если вы намерены узаконить ваши отношения. Коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» предоставило данные, свидетельствующие о росте должников, которые не состоят в браке. Это агентство «предоставило» образ типичного должника по кредитам и займам, которые выдают МФО (микрофинансовые организации).

Географическое распределение портфелей

Как правило, большая часть неплательщиков являются наемными рабочими в компаниях розничной торговли, коммунального хозяйства, связи, транспорта, в сфере услуг и бюджетных организациях. А также к их числу относятся безработные и люди, у которых нет постоянного дохода.

По сведениям «Секвойи» заемщики МФО имеют низкий доход (ниже среднего). Образование у 65% неплательщиков обычно средне-специальное или среднее. Большинство должников микрофинансовых организаций, которые передаются коллекторским агентствам, проживают в столице и ее области, или в Республике Татарстан. Такая картина объясняется стремительным развитием микрокредитования в этих регионах.

Целевые назначения займов, предоставляемых гражданам микрофинансовыми организациями — это, в первую очередь, квартирный или дачный ремонт. На втором месте по популярности стоят кредиты на потребности срочного характера, третье место на одинаковые части разделяют займы на ремонт авто, покупку бытовой техники и семейные события. Такие данные приводит компания «Секвойя».

Член руководства НСВ (Национальной службы взыскания), другого крупнейшего агентства коллекторов, Сергей Шпетер отмечает также, что должники МФО в своем большинстве являются трудовыми эмигрантами. Нередко они берут займы при устройстве на работу для оформления документов и нужных разрешений.

С «секвойским» географическим распределением должников Шпетер не совсем согласен. Он считает, что «Секвойя» преподносит такие данные, так как работает в основном портфелями компании «Домашние деньги», входящей с ней в одну группу. Поэтому ее данные с точки распределения географии неплательщиков не совсем объективны. НСВ сотрудничает с семидесятью микрофинансовыми организациями, расположенными по всей территории РФ и приводит следующие данные: кроме Татарстана и Москвы портфели должников, передаваемых коллекторам, в большом количестве распределились также в Санкт-Петербурге, Ростовской, Ульяновской и Нижегородской областях, Краснодарском и Алтайском краях.

Должники «молодеют»

Судя по «секвойским» данным среднестатистическому должнику около 38 лет. Это либо замужняя женщина в возрасте 37 лет, либо женатый мужчина 38-летнего возраста. Кроме того, в данном агентстве заметили, что количество должников, которые не состоят в браке, постоянно растет. Эксперты «Секвойи» отметили также, что основную массу неплательщиков с просрочкой составляют мужчины среднего возраста.

Президент НАУМИРа Михаил Мамута считает, что вышеописанный портрет относится непосредственно к должникам, передаваемым «секвойскому» агентству. Существенных различий с картиной типичного должника по микрокредитам Мамута не находит, однако не считает необходимым определять зависимость платежедисциплинированности заемщика от его семейного положения. Это в большей степени, по мнению Мамуты, свидетельствует о росте «разводных» семей в стране.

МФО «Кредит 911» во главе с операционным директором Дмитрием Ниловым, приводит отличную от «секвойской» картину типичного должника. Возраст их должников составляет в среднем 31 год. Возможно, данный факт объясняется предоставлением компанией «Кредит 911» займов в режиме онлайн. С интернет-технологиями больше «дружит» молодое поколение, поэтому и средний возраст заемщика в этой компании меньше, чем «секвойский». Нилов также утверждает, что их «должницы» (женщины) как правило старше «должников» (мужчин) на несколько лет и «женские» займы больше «мужских»: в среднем девять тысяч рублей по отношению к семи тысячам соответственно.

Общая статистика

Компанией «Секвойя кредит консолидейшн» было проведено исследование рынка микрофинансирования в России за шесть месяцев текущего года. По ее данным, средняя «долговая» сумма, которую на данный момент передают коллекторским агентствам, составляет почти 26 тысяч рублей. Количество портфелей за эти полгода выросло более чем на 50% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. В денежном выражении это 60 миллиардов рублей в 2013 году и около 40 миллиардов рублей в 2012 году. До конца 2013 года цифры могут составить 80 миллиардов рублей, а это в 1.7 раза больше, чем количество займов 2012 года.
Доля просрочек более месяца составляет в среднем 5% от общего объема предоставленных займов. До конца года ожидается снижение этой доли до 4.8%. Причем эксперты наблюдают, что микрофинансовые организации стали чаще передавать взыскателям «молодые» просроченные займы, возраст которых составляет не более пяти месяцев.

Суммы просроченных займов, которые получили внешние коллекторские компании от МФО, за первое полугодие 2013 года составили более четырех миллиардов рублей. Эта цифра в три раза превышает сумму займов за соответствующий период прошлого года. Эксперты «Секвойи» прогнозируют рост просроченных заемных сумм до шести миллиардов рублей до конца текущего года.

Памятный долг

Должники МФО делятся условно на несколько категорий аналитиками «секвойской» организации. К первой категории относятся «забывчивые» клиенты, которые просто забыли внести платеж по кредиту. Во вторую категорию входят люди, которые лишились работы и постоянного заработка. К третьей группе можно отнести «наивных» заемщиков, надеющихся, что про них забудут или простят им долг. Как правило, эта категория должников начинает возвращать займы, когда осознают серьезность ситуации, которая может навредить их интересам. Четвертая категория неплательщиков — это «мошенники», которые изначально не собираются возвращать кредит.

По словам Шпетера из НСВ, многие люди уже при оформлении и получении займа не намерены возвращать его. Такая печальная статистика обусловлена упрощением системы получения займов в МФО. Очень часто, для получения кредита заемщику достаточно предоставить только паспорт и скоринг во многих ситуациях просто отсутствует или слишком упрощен.

По мнению Михаила Мамуты, главная причина появления просрочек у МФО кроется в увеличивающихся зарплатных задолженностях в коммерческом сегменте российской экономики. «Если вопрос о добросовестной и своевременной выплате зарплат в негосударственных организациях будет урегулирован, то ситуация с просроченными займами должна улучшиться», — выразил надежду эксперт.

Взыскания «по-русски»

Сергей Шпетер, исходя из опыта, указывает на несколько факторов, влияющих на эффективность взысканий просрочек МФО. Это и сроки размещения портфелей с просрочками в коллекторских агентствах, и качество сбора задолженностей личной службой компании.

«Очень важным моментом на этапе работы с долгами МФО является правильное построение операционной стратегии, проведение сегментации неплательщиков, с учетом их индивидуальных особенностей и наконец, владение необходимой базой технологий, — уточняет эксперт. — Совместив все эти меры, можно добиться неплохого результата».

Займы МФО берут в основном малообеспеченные люди, которым в банках отказали в выдаче обычных кредитов, так как они не проходят скоринг, утверждает Шпетер. Как правило, такие заемщики плохо или совсем не осведомлены об условиях кредитования, принципах работы с задолженностью, о возможных плохих последствиях в случае невыплаты долга, о размерах процентных ставок. Эти факты обязательно стоит учитывать при работе с должниками МФО и проводить разъяснительную беседу с каждым должником.
Мягкий подход при работе с просроченной задолженностью достаточно эффективен, по мнению Михаила Мамуты. Он рекомендует микрофинансовым организациям видеть в должниках не врагов, а партнеров, тогда эффективность работы по возврату займов превысит их ожидания. Недавно компанией НП «МиР», входящей в НАУМИР, было принято два стандарта, регулирующих работу с просрочками (взаимодействие МФО с агентствами коллекторов и реструктуризация самим кредитором долга заемщика, который попал в сложную жизненную ситуацию).

Мамута предполагает, что большую часть споров можно решить, не доводя дело до суда. Он приводит в пример статистику омбудсмена, действующего добровольно при Ассоциации банков России (к омбудсмену уже присоединились семь крупнейших микрофинансовых организаций, членов НП «МиР»). Согласно этим статистическим данным, в 90% случаев конфликты МФО и заемщиков решаются во внесудебном порядке и заканчиваются согласием сторон.

Дмитрий Нилов придерживается более жесткой и принципиальной политики. Он утверждает, что его компания не прощает долгов никому. Даже если должник не может ничем заплатить и не имеет имущества, исполнительный лист все же останется и при любых изменениях в жизни заемщика будет приведен в исполнение. Однако подобные ситуации возникают крайне редко, по уточнению Нилова, и долги обычно начинают возвращать после настойчивых телефонных звонков с напоминаниями или после посещения коллекторами должника. Нередки случаи, в практике компании «Кредит 911», когда возврат заемных средств осуществляют родители неплательщиков.

Операционный директор компании приводит различия между работой коллекторов в микрофинансовых организациях и их банковских коллег. Обычно суммы займов в МФО невелики, по сравнению, допустим с ипотечным кредитом, и поэтому МФО не сталкиваются с определенными трудностями, возникающими с ипотечными заемщиками в случае потери ими работы. Коллекторским службам легче заставить неплательщика вернуть долг, проявив немного креативности, оказавшись, например, в день зарплаты возле дома должника, считает Нилов.

По мнению Нилова, акцент МФО стоит делать не на борьбе с неплательщиками, а на выявлении таковых при выдаче денежных средств. В этом состоит принципиальное различие банковской стратегии и стратегии МФО. Банковские организации руководствуются платежеспособностью потенциального заемщика на длительный срок и перспективами изменения общей ситуации в экономике. МФО оценивают, прежде всего, готовность клиента к оплате долговых обязательств и его психологическое состояние.
При этом для МФО при вынесении решения о выдаче денег не столь важно, имеет ли клиент положительную кредитную историю или нет. Более детальную характеристику заемщика может предоставить его «поведение» при оформлении онлайн-заявки на сайте. Весомым в принятии решения может оказаться размер желаемой суммы заемщика и указание им максимальных сроков (насколько взвешенно он указывает данные параметры).

Кроме всего прочего, Нилов прогнозирует очень скорое изменение портрета должника микрофинансовой организации. Его образ напрямую зависит от отношений потребителей и банков и будет меняться вместе с образом среднестатистического заемщика. По мнению операционного директора, часть банковских заемщиков будет уменьшаться, так как не подойдет под его жесткие стандарты. Поэтому существует тенденция к увеличению клиентов МФО, по прогнозам Нилова.
Источник: crednews.ru
Все продукты и услуги
Услуги
Только для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области.