Кредитное бюро №1 +7 (812) 748-22-01

Закон о потребительском кредитовании

Закон о потребительском кредитовании

Спустя пять лет после внесения в Думу закона «О потребительском кредитовании» депутаты все-таки его приняли. Теперь Банк России сможет ограничивать максимальную ставку по потребкредитам точно так же, как он это уже пять лет делает с максимальной ставкой по вкладам.

Накануне дня Конституции Госдума приняла во втором чтении закон «О потребительском кредитовании». А меньше чем за неделю до того, 5 декабря, законопроект отпраздновал пятилетний юбилей — впервые его внесли в Думу еще в 2008 году. Непростая судьба проекта этого закона объясняется тем, что потребкредитование представляет собой один из главных драйверов экономики и один из самых рентабельных легальных бизнесов в нашей стране, а кроме того, тема относится к социально значимым, а значит, депутаты должны были соблюсти все интересы заемщиков.

В результате в первом чтении проект закона «О потребительском кредитовании» был принят только в апреле этого года. Финансовый комитет Госдумы забрал его на доработку, а вокруг ключевого вопроса — необходимости ограничить процентные ставки по потребительским кредитам — началась нешуточная борьба. В весеннюю сессию вывести законопроект на второе чтение не удалось. Осенью депутаты уже готовы были принять его с поправкой, дающей ЦБ право ограничить максимальную процентную ставку по кредитам для граждан, но неожиданно передумали. Объяснили они свой демарш тем, что ограничение может подтолкнуть банки к повышению таких ставок вместо снижения.

Рассмотрение проекта во втором чтении, назначенное на ноябрь, было перенесено на декабрь. За несколько дней до новой даты законодатели сдались. Совместные поправки Центробанка и Минфина об ограничении максимальной ставки по потребкредитам вновь появились в законопроекте и были приняты Думой.

Теперь ЦБ будет ежеквартально рассчитывать среднюю «полную стоимость займов» у крупнейших игроков рынка. И кредиторы смогут превышать этот показатель не более чем на треть. Новые правила игры на рынке потребкредитования вступят в силу не раньше 1 июля 2014 года и не позже 1 января 2015 года.

Из всех видов займов эти правила не будут распространяться только на ипотеку. «ЦБ борется в первую очередь с бурным ростом беззалоговых кредитов, где минимальное внимание к кредитной истории и платежеспособности заемщиков компенсируется высокой ставкой, такие кредиты нацелены на наиболее рисковый сегмент клиентов, с которым крупные банки, как правило, не работают. Крупнейшие игроки рынка предоставляют кредиты целевым клиентам на вполне либеральных, учитывая рыночные реалии и стоимость ресурсов, условиях. На деятельности таких банков возможные ограничения будущего закона не должны сказаться негативно, поскольку для них лучшим ограничителем процентных ставок по кредитам является сам рынок и существующая на нем конкуренция

Хороводы вокруг должников

Вместе с тем закон не только дает Банку России право ограничивать ставку, но и требует от него учитывать специфику различных кредитных продуктов. Другими словами, для автокредитов эта средняя «полная стоимость займов» будет одна, для беззалоговых кредитов — другая, а для экспресс-кредитов, выдаваемых банками в магазинах,— третья. Таким образом, не стоит ждать, что после вступления в силу нового закона все кредиты для граждан резко подешевеют.

Впрочем, в законе предусмотрено несколько полезных для заемщиков положений. Например, в случае просрочки общая сумма пеней и штрафов, которые банк может требовать от заемщика, не должна превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты, и 0,1% в день (36,5% годовых), если проценты не начисляются.

Напомним, что сегодня размер пеней за неисполнение обязательств по кредитному договору составляет в среднем по рынку 0,3—0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Ограничение общего размера пеней поможет заемщикам, допустившим просрочку без злого умысла и старающимся добросовестно выполнить обязательства, вернуться в график платежей, с другой стороны, именно пени и штрафы должны стимулировать гражданина своевременно и в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов. Однако, эта поправка может повлиять на банки, которые рассматривают штрафы как источник дополнительного заработка, и в итоге заставит их включить штрафные санкции в процентную ставку. Предусмотрены законом и ограничения для банков и коллекторских агентств по условиям взыскания долгов с неаккуратных заемщиков.

Другая мера, направленная на защиту граждан,— так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого заемщик может без штрафов вернуть уже полученный кредит. Для нецелевых кредитов такой период составит две недели, для кредитов, выданных на определенные нужды,— месяц. Представители банков оценивают введение такой нормы с осторожностью. С введением 14-дневного «периода охлаждения» необходимо предусмотреть обязательную компенсацию со стороны клиента операционных затрат банка в случае возврата заемных средств, речь идет о расходах, возникающих в процессе рассмотрения кредитной заявки и выдачи займа. В противном случае эти затраты будут переноситься на действующих заемщиков, что не совсем правильно с точки зрения социальной справедливости. И такая компенсация в законе предусмотрена: заемщик должен вернуть не только кредит, но и проценты за то время, что деньги находились у него.

Стоит отметить, что в некоторых странах «период охлаждения» давно действует и статистика показывает, что число «отказников» невелико, но к подобному результату страны шли не один год, была сформирована культура исполнения принятых на себя обязательств, в том числе выработана негативная оценка общества по отношению к злостным неплательщикам.

Микрофинансы поют романсы

Все сказанное в полной мере относится не только к банкам, но и к микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК). По данным на 1 октября, в стране насчитывается 1614 КПК и 3788 МФО. Очевидно, что конкурировать с банками, играя по одним правилам, они не смогли бы. А значит, этот закон вполне мог бы поставить крест на их бизнесе, ведь у МФО и КПК заметно меньшие суммы займов и заметно большие риски, поэтому и ставки порой исчисляются сотнями процентов.

На их счастье, в законе «О потребительском кредитовании» есть существенная оговорка: ЦБ рассчитывает средние ставки не только исходя из суммы, срока или обеспечения кредита, но и с учетом вида кредитора. То есть для МФО и КПК будут действовать свои средние ставки, превышать которые можно на треть, а значит, немедленная смерть им не грозит.

Однако существовавшая до принятия этого закона вольница для них заканчивается. Ведь надзор за соблюдением этими организациями положений закона «О потребительском кредитовании» возложен на Банк России. А поскольку других функций, кроме выдачи займов населению, у них нет, получается, что они поступают под неусыпный контроль ЦБ.

Надо сказать, что в последнее время власти всерьез взялись за регулирование этого рынка. В Гражданском кодексе РФ вскоре появится прямой запрет на деятельность по выдаче займов для компаний, которые не обладают специальным статусом. Такие поправки содержатся в законе о МФО. Напомним, что сегодня выдача займов не лицензируется.

Представители банков сходятся во мнении, что рынок МФО и КПК давно нужно было начинать контролировать. Представители крупных МФО тоже приветствуют такой подход, потому что в этом случае большинству маленьких МФО, которые не в состоянии вести качественный бизнес и продавать качественную услугу, с рынка пришлось бы уйти в связи с убыточностью собственной финансовой отчетности.

Как в других странах борются с завышенными ставками по кредитам

В Германии 138 Гражданского уложения запрещает «ростовщичество» как «противоречащее добрым нравам». Факт нарушения определяется в судебном порядке. Учитываются различные критерии, но важное значение имеет практика Верховного суда. Он постановил, что противозаконным является двукратное превышение рыночных ставок для аналогичных кредитов. Ростовщический договор считается недействительным. Кроме того, уголовный кодекс предусматривает за ростовщические сделки наказание в виде штрафа или заключения до трех лет.

В каждом штате США действуют местные законы о максимальных кредитных ставках. Диапазон ограничений по стране — от 5% до 25% годовых. Признание сделки ростовщической обычно предусматривает возврат заемщику процентов и комиссий (иногда в двойном или тройном размере), утрату кредитором права на возврат части кредита и штраф. Например, законодательство штата Нью-Йорк устанавливает, что ростовщичество запрещено, а потолок по кредитам для физлиц составляет 16%. При ставке 25% нарушителям грозит до четырех лет заключения.

Потребительский кодекс Франции гласит, что является ростовщическим кредит, предоставленный под годовую ставку, размер которой более чем на треть превышает среднюю ставку по кредитам того же вида и с тем же уровнем риска, выданным кредитными организациями в течение предыдущего квартала. Среднерыночные ставки рассчитываются ежеквартально Национальным банком. В третьем квартале 2013 года максимальная ставка для потребительских кредитов до €3 тыс.— 20,09%, до €6 тыс.— 15,77%, более €6 тыс.— 10,52% годовых. Лицу, выдающему ростовщические кредиты, может грозить до двух лет тюрьмы и штраф €45 тыс.

Гражданский кодекс Польши ограничивает проценты по всем кредитам четырехкратной ставкой рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком. В настоящее время она равняется 4%, следовательно, максимальная ставка по кредитам — 16%. Все дополнительные платежи не могут превышать 5% от суммы кредита. Наказание за нарушение антиростовщических положений — штраф или тюремное заключение до двух лет.

В Великобритании акт о потребительском кредитовании устанавливает, что суд по иску должника может признать кредитную сделку несправедливой. Как следствие он может изменить условия договора, обязать кредитора вернуть истцу часть уплаченных средств или снизить сумму долга. Точные критерии «несправедливости» не установлены, каждое дело решается в индивидуальном порядке. Ольга Шкуренко

Все продукты и услуги
Услуги
Только для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области.