Кредитное бюро №1 +7 (812) 748-22-01

Как банки анализируют доходы и расходы заемщика

Как банки анализируют доходы и расходы заемщика.

При анализе ваших доходов банку нужно понять, хватит ли их на оплату ежемесячных платежей по кредиту.

Ежемесячная сумма платежа по кредиту зависит от суммы кредита и срока кредита, тут никаких секретов нет. А вот при расчете минимального дохода для получения кредита—тут уже возникают нюансы.

В предыдущих выпусках рассылки я уже говорил, что в среднем банки считают приемлемым ежемесячный платеж, не превышающий 30% от чистого дохода заемщика. То есть, при чистом доходе в 10 000 рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 3 000 рублей. Тогда у банка, в принципе, не должно возникать вопросов к платежеспособности клиента.

При этом интересны расчеты кредитных калькуляторов, размещенных на сайтах банков. Для меня было большим удивлением узнать, что один из самых консервативных банков, Сбербанк, в кредитном калькуляторе при доходе в 10000 рублей и сроком кредита на год, допускает кредит в 66000 рублей, с ежемесячным платежом в 5 881 рубль. Это практически 60% от дохода. При этом в банке понимают, что на 4000 рублей в месяц, из которых минимум 1000 рублей будет квартплата, просто не проживешь. И все прекрасно понимают, что такой кредит Сбербанк не предоставит. Максимум—30 тысяч. А скорее все, с таким уровнем дохода и если при этом заемщик не получает зарплату в Сбере, будет отказ.

Так что, когда вы пользуетесь кредитными калькуляторами на сайтах банков, принимайте во внимание, что они выполняют не только расчетную, но и маркетинговую функцию. И работают по принципу, что отказать привлеченному клиенту гораздо проще, чем привлечь его в банк.

В свое время для потребительских кредитов сроком на 1 год и по ставке 20% годовых я сделал расчет:

Этот расчет приемлемого для банка ежемесячного платежа справедлив процентах в 80-ти всех случаев.

А что касается максимально возможной суммы кредита – здесь все просто. Рассчитайте ваш чистый доход и умножьте его на 5. Получите примерную сумму кредита, на которую можете претендовать.

Как банки рассчитывают этот самый доход.

Прежде всего, они узнают величину вашей заработной платы. Из документов, которые вы предоставите.

Для банка всегда предпочтительнее получить справку 2НДФЛ. Почему? Ну, во-первых, это подразумевает, что организация работает стабильно, платит зарплату, налоги, и в организации есть бухгалтер. Во-вторых, для банка доход, указанный в справке—это минимально возможный доход заемщика. Больше—можно получить (в «черную»), меньше—тоже можно, но проблематично для работодателя. В третьих, 2НДФЛ легко проверить. Даже не запрашивая налоговую. Правильно ли заполнены все поля? Отвечает ли телефон, указанный в справке? Есть ли расчет по налоговым вычетам? Как отделена дробная часть от целой в цифрах? (бухгалтерские программы отделяют ее точкой—это первый признак, что справку составляли именно в бухгалтерии и на бухгалтерской программе). Округлена ли сумма исчисленного налога до целой части? Проверяется это все за пару минут. И если справка составлена с нарушениями правил заполнения, или телефон, в ней указанный, не отвечает—шанс получить кредит резко снижается. Скорее всего, будет отказ, ну если только у банка не горит план по выдаче кредитов.

Получить справку о доходах по форме банка—для банка тоже приемлемо. Но это уже выглядит менее достоверным. Часто, при подтверждении доходов подобным образом, банк автоматически увеличивает ставку по кредиту. Пусть не на много, но увеличивает. Это может быть даже прописано в условиях кредитования.

С другой стороны, в банках понимают, что зарплата в справке 2НДФЛ в 90% случаев занижена. А кредиты выдавать как-то надо. Поэтому практически во всех программах потребительского кредитования такие справки принимаются и дополняют справку по форме 2НДФЛ. Если вы предоставляете такую справку, постарайтесь, чтобы она была на фирменном бланке организации (банки напрямую этого никогда не требуют, но внимание на этот факт обращает всегда), чтобы реквизиты, указанные на фирменном бланке были актуальны—телефон указан рабочий, юридический адрес правильный, расчетный счет действующий (можно у бухгалтера уточнить). Тем самым вы увеличите свои шансы на одобрение вашей кредитной заявки.

Договор подряда. Иногда работодатель оформляет отношения с работником не трудовым договором, а гражданско-правовым договором, чаще всего в форме договора подряда. Если данный договор определяет налоговым агентом работника (а так частенько делают), то справки 2НДФЛ вам не выдадут.

Как документ, подтверждающий доход, договор подряда тоже часто годится. Но банки с меньшей охотой принимают такие договора, чаще в дополнение к справке по форме 2НДФЛ (то есть на одной работе вы работаете по трудовому договору, на другой—по договору подряда, это ваш дополнительный доход). Потому что договор подряда расторгнуть для работодателя намного проще, чем трудовой и отстоять свои финансовые права в этом случае для работника намного труднее. При этом к договору могут попросить копии расходных кассовых ордеров (если оплата по договору осуществляется наличными средствами) или выписку из банка (если деньги перечисляют на счет до востребования или на карточку).

Договор аренды. Если вы сдаете в аренду квартиру, автомобиль или иное движимое/недвижимое имущество, то, во-первых, эти отношения надо оформить это документально, а во-вторых, показать договор аренды банку. Это считается достаточно надежным источником доходов.

Ну и проще всего банку получить сведения о ваших доходах, если вы через этот банк получаете зарплату.

Зарплатные клиенты для банка всегда самые желательные, их доходы отслеживаются легко и достоверно. От таких клиентов, как правило, подтверждения доходов не требуется. А что его требовать, если все операции по вашей зарплате банк и так видит. А так же видит ваш стаж и динамику доходов. И если организация работает более-менее стабильно, зарплата выплачивается без задержек, то кредит вы получите и получите на льготных условиях—с минимумом документов и по минимальным процентным ставкам.

Еще один вопрос, который может возникнуть при проверке ваших доходов—это соответствие ваше заработной платы предложениям на рынке труда или соответствие доходов за аренду рыночному предложению.

Например, вы бухгалтер. Грех не написать себе зарплату побольше. Тем более что из службы безопасности позвонят в ваш же отдел, и вы все подтвердите.

Но…

Поставили вы себе зарплату 30 тыс. рублей. Сотрудник службы безопасности банка, набрав в том же Яндексе запрос «средняя зарплата бухгалтер, Саратов» через 2 минуты получит статистику, что на основе 150 вакансий средняя зарплата бухгалтера по Саратову составляет 17000 рублей. Если отклонение от средней зарплаты составляет плюс минус 20%—это нормально, вопросов не будет. Если, как в этом случае, зарплата будет почти в два раза больше, банк, скорее всего, примет за основу среднюю зарплату.

Почему среднюю?

А потому, что даже если вы действительно отличный специалист и получаете 30 тыс. рублей в месяц, но если по каким-либо причинам потеряете работу, то начинать на новом месте вам придется с зарплатой 17000, плюс минус 20%. Такая уж статистика по рынку труда. Поэтому банку будет гораздо безопаснее подстраховаться.

То же самое касается и других доходов. Выяснить среднерыночную стоимость аренды автомобиля или квартиры—дело 5 минут. И если по всем источникам дохода увидят завышение, то в кредите откажут. По крайней мере, служба безопасности банка будет на этом настаивать.

Итак, с доходами банк все выяснил, теперь о том, как банк проверяет расходы.

Некоторые «особо опытные специалисты» по кредитованию советуют при заполнении анкеты доходы показывать полностью, а расходы, мягко говоря, не полностью. На первый взгляд, совет хорош. Вроде бы, как банк может проверить ваши расходы. А на самом деле их проверить так же легко.

В анкете вы обязательно опишите все активы, которыми обладаете. Квартира, машина (укажите марку и год выпуска), дом за городом… Это все хорошо. Для банка вы—состоятельный товарищ. А в расходах укажите среднемесячную сумму… ну, пусть 15000 рублей в месяц на семью из двух человек. По 7500 на человека—нормально, более-менее правдоподобно, хоть и экономно, по крайней мере, для Саратова. А теперь посмотрим. По квартире, которую вы указали, квартплата 2000-3000 тыс. рублей в месяц. Пусть будет 2500, для удобства счета. По машине. Марку и год выпуска вы указали, подсчитать средний размер расхода на бензин и ТО легко. Не вдаваясь в дебри, пусть будет еще 3000 рублей в месяц. Получается, что на семью остается 9500 рублей в месяц. Это при том, что величина прожиточного минимума даже на пенсионера в Саратовской области на 2012 год уставлена на уровне 5045 рублей. Как вы думаете, поверит банк в такой уровень расходов? Конечно, нет. И сам их скорректирует. И если дохода будет не достаточно, чтобы покрыть эти расходы вместе с платежом по кредиту, то или сумму кредита уменьшит, или вообще в кредите откажет.

Поэтому анализ доходов и расходов лучше провести еще до похода в банк. И при этом учесть еще несколько моментов:

Если указан еще какой-либо вид активов—подумайте, не будет ли и он связан с расходами.

Далее, если есть еще какие действующие кредиты или кредитная карта с открытым лимитом кредитования – их тоже обязательно следует указать в расходах. Банк эти расходы увидит в любом случае.

Алименты и выплаты по судебным решениям. Если они имеются, банк их тоже увидит. Сразу корректируйте свои расходы с их учетом.

Маленькие дети и пожилые родители считаются иждивенцами. Расходы на их содержание (пусть даже примерное) вычтут из вашего дохода.

И желательно, чтобы оставшаяся после всех выплат сумма расходов на одного человека в месяц хотя бы в полтора раза превышала прожиточный минимум.

Ну вот, доходы и расходы подсчитали. Сальдо остается достаточное, чтобы осуществлять выплаты по кредиту. Документы в порядке, ничего не забыли. Вроде бы все, одобрение.

Не обольщайтесь.

В случае длинного потребительского кредита (на срок более 1 года) к проверке подключится менеджер по рискам. Его задача—оценить, как изменятся ваши доходы и расходы за весь срок пользования кредитом.

Что проверяет риск-менеджер.

При анализе доходов будет учтен ваш возраст и та отрасль, в которой вы работаете, ее перспективы.

То же самое будет и с оценкой ваших расходов. И вот когда ваши финансовые перспективы покажутся банком приемлемыми и если вас одобрит служба безопасности,—только тогда будет получено одобрение по кредиту.

Еще нередко в моей практике возникал и возникает вопрос,—какие профессии заемщика для банка предпочтительны, а какие—нет.

С этим как раз все просто. Предпочтительны те профессии, обладатели которых могут выплатить кредит. То есть те, которые не связаны с риском для жизни и здоровья заемщика, уровень дохода по которым стабилен и спрос на которые не подвержен колебаниям на рынке труда. Ну и те, которые не создадут особых проблем в случае принудительного взыскания кредита.

То есть для банка не очень привлекательны спасатели, полицейские, военные. Страховка жизни и здоровья при взятии кредита дело сугубо добровольное и не все ей пользуются (кстати, далеко не всегда это разумно). Поэтому представителям таких профессий при отсутствии страхования будет или отказ, или значительное увеличение процентной ставки по кредиту.

Затем, не рез сталкивался с тем, что банки неохотно работают с представителями творческих профессий. Писатели, художники, дизайнеры и т.п. Вдохновение на конвейер не поставишь, и стабильность доходов банку оценить будет весьма проблематично.

И еще банки крайне редко работают с фрилансерами. Сегодня есть работа и заказы, завтра нет—спрогнозировать невозможно.

Все продукты и услуги
Услуги
Только для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области.