Ипотека от А до Я. Часть 1.

Не имеет значение, какой именно банк выдает ипотеку. Процесс приобретения жилья в кредит для всех граждан страны выглядит примерно одинаково. Он состоит из нескольких этапов – поиск финансового учреждения с максимально подходящей ставкой и простыми условиями, отправка заявки на получение ипотеки, поиск жилья (когда будет оглашен одобренный размер денежной ссуды, чтоб понимать на что рассчитывать).

Другие этапы:

• профессиональная оценка недвижимости (проводится независимой экспертной компанией либо самим банком);
• одобрение выбранного жилья (неликвидные объекты не рассматриваются априори);
• составление кредитного договора;
• получение одобренной суммы;
• регистрация жилья в госорганах для получения официального права собственности;
• процедура страхования.

Дальше гражданин должен своевременно погашать кредит (вместе с суммой процентной ставки) на протяжении обозначенного срока. При этом он может проживать в жилье сразу же после получения официального права собственности. Процедура оформления ипотеки иногда затягивается на несколько месяцев. К этому нужно быть готовым.

Каковы критерии выбора банка?

Один из главных – процентная ставка. Для граждан важны даже сотые доли процента, так как они влияют на конечную сумму переплаты по кредитному договору. Другой не менее значимый критерий – надежность банка. Некоторые жители регионов предпочитают обращаться в самые крупные банки страны, которые работают более 10-15 лет. При этом могут избегать сотрудничества с мелкими региональными банками. Даже если они предлагают более выгодную процентную ставку.

Третий критерий – уровень удобства обслуживания ипотеки. Наличие интернет-банкинга, близость отделений банка, присутствие в социальных сетях, график работы и др. Четвертый критерий — участвует ли банк в государственной программе поддержки, которая позволяет финансовому учреждению снизить процентную ставку.

Четвёртый критерий: шансы на одобрение. (с этим мы тоже помогаем)

Каковы критерии выбора недвижимости под ипотеку?

Как уже было сказано, банки выдают кредит только на ликвидное жилье. При этом оно не находится в аварийном состоянии. Это может быть недвижимость из первичного или вторичного рынка.

Важно трезво и адекватно оценивать свои возможности при выборе жилья. Рекомендуется отталкиваться от той суммы, которую гражданин готов выделять ежемесячно на погашение ипотеки и от срока кредитного договора.

Распространенные проблемы ипотечников.

Многие заключают кредитный договор на жилье с банком и не обращают внимания на наличие возможности досрочного погашения ипотеки. А ведь многие финансовые учреждения лимитируют ежемесячные выплаты для ипотечников. Например, требуют выплачивать каждый месяц не более 40-45% от суммы зарплаты. Если договор на 20 и более лет, то заемщик вынужден будет весь этот период нормировано производить выплаты, не имея возможности полного расчёта с банком до окончания действия заключенного договора. Другие проблемы:

1. Потеря источника постоянного дохода. В такой ситуации погашать ипотеку невозможно. Чтобы избежать этого, нужно перестраховаться и заключить договор с банком, предлагающим заморозку кредита на срок до 1 года, пока не появится новый источник дохода.
2. Обращение в первый же банк, который на слуху. Игнорирование других банков по причине нежелания растрачивать время на изучение их условий ипотечного кредитования. Это ошибочный подход.
3. Получение кредита без страховки. В случае резкого ухудшения здоровья заемщик не может зарабатывать деньги, чтобы погашать кредит. Согласно законодательству, долговые обязательства по ипотеке предаются родственникам заемщика. Если же на руках есть страховка, то в такой ситуации долговые обязательства перед кредитором возьмет на себя страховая компания.
4. Внесение всех накопленных средств в виде первоначального взноса (это крайне рискованная затея).
5. Ознакомление с пунктами договора. Ипотека – это ответственный шаг. Поэтому нужно выделить время на его детальное изучение, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.

Просрочка по ежемесячным погашениям ипотеки. Это непозволительная ошибка. Необходимо точно знать дату выплаты и планировать график расхода собственного бюджета, держа в голове эту дату.

Какие документы нужно собрать, чтобы получить ипотеку?

Весь перечень можно разделить на документы, которые предоставляются банку в обязательном порядке и на документы, которые могут потребоваться согласно дополнительным условиям кредитного учреждения. В первую группу входит:

• трудовой договор;
• паспорт;
• копия трудовой книжки (должна быть заверена);
• заявление;
• свидетельство от пенсионного фонда;
• справка, которая подтверждает текущий доход.

Во вторую группу входят – документы на право собственности (некоторым банкам нужно знать, какие виды имущества еще есть у заемщика), военный билет, брачный контракт, удостоверение водительское и др.

Доступные льготные программы по ипотеке

Они могут распространяться на всю страну или на отдельные регионы. Например, существует семейная ипотека. Она предполагает выдачу кредита на льготных условиях семья с двумя и более детьми, или с ребенком, имеющим ограниченные возможности (по здоровью). Срок кредитования – 30 лет, ставка — 6%. Другие программы:

1. До 6 миллионов (для жителей регионов) и до 12 миллионов (для жителей СПб и ЛО, Москвы и МО). Ставка – 6,5%.
2. Сельская ипотека. Первый взнос – 30% от всей суммы кредита, ставка – до 3%. Условие – жилье должно быть в сельской местности.
3. Ипотека на строительство дома. Ставка – 6,1%, возраст заемщика – от 21 до 65 лет. Действует не во всей стране, а в ее отдельных регионах.
4. Для военнослужащих. Срок – от года до 20 лет, условие погашения – до момента наступления 45-ти летнего возраста.

Еще есть дальневосточный кредит на жилье. Ставка – 2%, география действия программы – по всей стране, условия – возрастные и прочие.

Нюансы, на которые следует обратить внимание в ипотечном договоре

Первый – список обязательств заемщика. Следует внимательно с ними ознакомиться. Непонятные момент лучше уточнить у специалиста банка.

Второй нюанс – наличие дополнительных расходов. Многие банки включают в договор свои услуги (например, оценка жилья), за которые заемщику придется платить. Поэтому рекомендуется запросить у специалиста банка распечатку по всем дополнительным расходом и ответить себе на вопрос – удастся ли финансово потянуть эти услуги или нет.

Третий нюанс – страхование. По закону заемщик должен застраховать только предмет залога. Все остальное исключительно по его желанию (например, страховка жизни). При ее навязывании сотрудниками банка заёмщик вправе отказаться.

Четвертый нюанс – снятие обременения с жилья. Инициатива должна поступить от заемщика, полностью погасившего ипотеку. Автоматически обременение не снимается.

Если сложно самостоятельно подобрать подходящее жилье, учесть все нюансы сделки с кредитной организаций, продать предыдущую недвижимость или собрать необходимый пакет документов, то стоит обратится к специалистам. Мы помогаем гражданам на всех этапах оформления ипотеки.

Наши профессиональные компетенции позволяют упростить заемщику процесс сотрудничества с банком и не упустить важные нюансы при ознакомлении с ипотечным договором. Мы подсобим неоформленным заемщикам, желающим взять кредит на жилье.