Подводные камни рефинансирования ипотеки и причины отказа Ч.1

1.12.2021

Возрастающая популярность рефинансирования связана с тем, что заемщики стремятся снизить кредитную нагрузку, объединить несколько долгов перед банками в один общий, увеличить срок выплат или сумму займа. Во всех этих случаях выплата кредита растянется скорее всего надолго.

В краткосрочной перспективе такой шаг финансово выгоден, но в долгосрочной могут быть недостатки. Ведь по итогу сумма переплат может быть большей. Другие подводные камни рефинансирования, о которых следует знать заемщикам:

  • шансы на выдачу нового займа возрастают, если ипотека выплачивается на протяжении длительного срока и, если большая часть процента по ней уже погашена;
  • если за новым ипотечным кредитом в тот же банк, в котором оформлялся текущий кредит (так шансы на одобрение могут увеличиться, но не всегда);
  • не стоит соглашаться на небольшое увеличение суммы кредита при рефинансировании (с одной стороны это удобно, ведь кроме погашения предыдущего займа клиент получает на руки дополнительные “свободные” средства, но с другой — увеличится итоговая переплата и она может быть значительна из-за большого срока);
  • если ставка нового кредита выгодней ставки старого всего на 1-3%, то может и не стоит обращаться за услугой рефинансирования (необходимы расчёты — есть дополнительные комиссии и сопутствующие расходы в виде страховки и экспертной переоценки недвижимости).

Также стоит упомянуть еще один подводный камень — при заключении кредитного договора с заемщиком банки не оставляют возможности погасить ипотеку досрочно без уплаты дополнительной комиссии. (К счастью такое могло быть только раньше, а сейчас банки больше ценят своих клиентов.)

Если у вас полной уверенности или времени на получение выгодного рефинансирования, лучше это доверить специалистам.

Причины отказов:

Первая — наличие просрочек по выплатам текущей ипотеки. Особенно, когда их очень много. То есть заемщик не может справиться со своими финансовыми обязательствами перед кредитным учреждением.

Как вариант, чтобы исправить положение, нужно взять несколько небольших потребительских кредитов в разных банках и своевременно их погасить. При этом не стоит забывать и о ипотеке. Буквально за несколько месяцев до обращения к банку за рефинансированием стоит вернуться на режим своевременных выплат.

Вторая причина — низкий уровень платежеспособности заемщика. Кредитор оценивает размер ежемесячного дохода клиента и определяет, сможет ли он справиться с финансовым обременением. Если выяснится, что после рефинансирования заемщику придется отдавать более 60% своего дохода каждый месяц, то банк гарантированно откажет в выдаче нового ипотечного кредита. Также невозможно оформление, если у клиента большая кредитная нагрузка (есть другие займы).

Третья причина — упала себестоимость недвижимости. К примеру, на момент оформления первой ипотеки дом стоил 5 000 000 рублей, а на момент рефинансирования его рыночная цена упала до 4 500 000 рублей. Если клиент попросить новый займ в размере 4,5 миллиона рублей, то ему будет отказано.

Так как финансовые учреждения готовы предоставлять кредит, размер которого будет составлять не более 90% от стоимости недвижимости. Поэтому заемщику нужно положить дополнительные деньги на счет в банке, чтобы по итогу получить 4,5 миллиона рублей. Либо же стоит вообще отказаться от рефинансирования.

Остальные причины в следующей статье…

Мы на сайте ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС