В какой момент и как лучше всего проводить рефинансирование ипотеки? Часть 1

Иногда текущая ипотека становится крайне обременительной в силу разных причин – сокращение заработной платы, утрата основного источника дохода, возникновение новых финансовых обязательств перед частными инвесторами, банками или физическими лицами. В такой ситуации необходимо срочно рефинансировать ипотеку.

Это поможет полностью снять старое обременение, но вместо него появится новое. Оно может отличаться от предыдущего низкой процентной ставкой, более удобным графиком выплат и продолжительностью действия ипотечного договора. При условии, что заемщик хорошо проанализировал все предложения и выбрал наиболее оптимальное из них.

Правда с этим могут возникнуть порядочные трудности:

1. Время и силы на сбор всех документов, заполнение и подачу заявлений
2. Подбор наиболее подходящего вам банка и кредитного продукта (В СПб их порядка 50)
3. Вероятность получения отказа и после него невозможность рефинансировать 3-6 месяцев, пока кредитная история не сгладиться.
4. А в случае проблемной недвижимости всё усложняется в несколько раз.

Безусловно можно решить все это самостоятельно, только непонятно насколько успешно и быстро. Или, как вариант, воспользоваться профессиональной помощью кредитного брокера.

Конечно это не бесплатно, за услуги опытных специалистов нужно будет заплатить. Только в случае ипотеки, если процент будет снижен – в итоге клиент будет в выигрыше (меньше заплатит банку и не лишиться недвижимости за пол цены)

Да и эта сумма мизерна по сравнению с размером переплат, которые могут появится при неправильно подобранной новой ипотеке.

Как выбрать подходящий момент для рефинансирования?

Во-первых, нужно оформлять новый займ под залог имущества, если по текущей ипотеке начали появляться просрочки в силу выше описанных причин. Просрочки приводят к штрафам, ухудшению кредитной истории и резкому уменьшению шансов на удачное рефинансирование.

Другие моменты, идеально подходящие для рефинансирования:

1. Банк России установил низкую процентную ставку (в рамках льготной программы или просто исходя из экономической ситуации). Она оказалась ниже на 1 % (или более), чем ставка по действующему ипотечному договору с банком/частным инвестором. (А сейчас ЦБ повышает ставки, так что если решаться- то сейчас, далее условия будут менее выгодными.)
2. Но есть важное условие для начала процедуры рефинансирования – действие текущего соглашения должно быть рассчитано на 10, 15, 20 лет. Чем больше срок, тем больше можно сэкономить, заключив новый ипотечный договор при низкой процентной ставке.
3. Нужно увеличить срок ипотеки и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Такая необходимость возникает в силу уменьшения доходов заемщика.
4. Появились потребительские кредиты, которые также нужно погашать. Чтобы не запутаться в финансовых обязательствах перед одним банком или несколькими, стоит объединить их в общий ипотечный кредит. При рефинансировании важно запросить больше денег, чтобы хватило закрыть текущую задолженность по ипотеке и все потребительские кредиты. Также важно уменьшить сумму ежемесячного платежа по новой ипотеке для ослабления финансовой нагрузки. В такой ситуации увеличится срок ипотеки.
5. Нужны дополнительные средства. Не стоит брать потребительские кредиты. Лучше провести рефинансирование с увеличением размера ипотеки.